Принято считать, что банки предоставляют кредиты своим сотрудникам и работникам компаний-партнеров, в том числе в рамках зарплатных проектов, на значительно более выгодных условиях, чем клиентам «с улицы». Но аналитики Банки.ру в результате собственной экспертизы выявили, что на самом деле «зарплатники» не такие уж счастливчики.
Очень распространенной практикой является кредитование банками своих сотрудников и работников компаний-партнеров, в том числе в рамках зарплатных проектов. При этом условия по таким кредитам часто выгодно отличаются от тех, которые предлагаются клиентам «с улицы», особенно это касается процентной ставки. Специалисты информационно-аналитической службы Банки.ру попытались разобраться, насколько справедлива здесь старая поговорка про «бесплатный сыр».
Причин распространенности на рынке специальных кредитных программ для сотрудников обслуживаемых банком компаний несколько. Банк заинтересован привлечь в качестве клиентов не только саму организацию, но и ее сотрудников. Интерес объясняется, в частности, тем, что банк видит, какой сотрудник сколько получает денег и с какой периодичностью (ведь счета сотрудника открыты в самом банке). Иногда банк видит, как и на что эти деньги тратятся (в случае активного использования клиентом кредитной карты). Благодаря такой информации кредитная организация может с высокой степенью достоверности прогнозировать финансовое положение будущего заемщика.
Вторая причина: банк имеет дополнительный рычаг давления на заемщика в случае, если тот допустит просрочку по кредиту. Речь идет о том, что организация, где сотрудник работает, скорее всего, «попросит» его быть более «платежедисциплинированным».
Третья причина: выгодный для банка рост объема продаж дополнительных финансовых продуктов (в том числе партнерских).
Большинство банков имеет в своем ассортименте специальные кредитные продукты для своих сотрудников и для работников компаний-клиентов. Очень условно можно разделить этих сотрудников на две неравноценные группы: «пролетариат» (низшее и среднее звено) и «менеджмент» (топ-менеджеры и ключевые профессионалы).
Понятно, что условия кредитования для первой, более массовой группы клиентов, будут сильно отличаться от условий для второй, привилегированной группы. Банку просто неинтересно выдавать значительному числу людей кредиты на условиях, существенно более выгодных, чем для «обычных» заемщиков. Для банка это, с одной стороны, недополучение прибыли, с другой — необходимость создания повышенных резервов по таким кредитам (резервы на потери по ссудам).
Поэтому на практике кредиты для сотрудников действительно немного гуманнее по условиям, в первую очередь по процентной ставке и запрашиваемому перечню документов, однако не настолько, чтобы брать их безоглядно.
Отдельная статья — банковские кредиты для менеджмента и ключевых сотрудников организации. Для любой компании (и банка в том числе) это в первую очередь сильное средство для положительной мотивации и удержания наиболее ценного персонала. Не секрет, что сейчас высококвалифицированные менеджеры и ключевые профессионалы в ряде ведущих отраслей часто меняют работу из-за практики переманивания их конкурирующими компаниями. Отметим, что часто привлечение крупного корпоративного клиента на обслуживание в банк сопровождается негласным условием предоставления топ-менеджерам этой компании кредитов на выгодных для заемщика нерыночных условиях (особенно по ипотеке).
Как правило, кредиты таким сотрудникам предоставляются на индивидуальных условиях, в которые могут быть включены сверхнизкая или даже нулевая процентная ставка, очень большой размер кредитного лимита, отсутствие различных штрафных санкций и комиссий, на которых банки хорошо зарабатывают, и др. Иногда частным условием может быть предоставление поручительства компании за своих сотрудников. И люди, получив от работодателя такие замечательные возможности для покупки в кредит, например жилья или дорогого автомобиля, активно этим пользуются.
А теперь рассмотрим, какие здесь есть подводные камни.
Как уже было сказано, специальный кредит для сотрудников — это средство не только мотивации, но и удержания их в компании. Первым делом нужно посмотреть, а что, согласно условиям кредитного договора, происходит, если сотрудник будет вынужден уволиться из компании не по своей воле или найдет себе новое место работы.
Есть несколько вариантов.
Первый. Досрочное погашение. Кредит в случае увольнения нужно будет обязательно погасить в течение, например, месяца с даты последнего рабочего дня. Сотрудник, который уже фактически не получает дохода на старом месте работы, но еще не получает его и на новом, вынужден быстро изыскать крупную сумму денег для погашения ссуды.
Можно, конечно, занять денег у родственников, но по ряду причин это не всегда выполнимо, так как сумма может быть очень большой. Тогда человек обращает взор на банковский рынок и обнаруживает, что кредит на прежних, «шоколадных» условиях ему никто не предлагает, зато кредитные организации требуют целый список подтверждающих финансовое положение документов и задают неудобные вопросы.
А еще банки не очень охотно кредитуют граждан, не имеющих работы и хотя бы полугода стажа на текущем рабочем месте. В этой ситуации специалист вынужден договариваться с новым потенциальным работодателем о перекредитовании, на что далеко не все компании пойдут.
Второй. Повышение процентной ставки. Сотрудника в случае его увольнения не просят вернуть кредит досрочно, но автоматически и существенно увеличивают ему процентную ставку. Хорошо, если ставка будет повышена до рыночных условий по аналогичным кредитам, но такие гуманные варианты встречаются не всегда. Часто ставку повышают до уровня, заметно превышающего средний на рынке. Делается это опять-таки для того, чтобы создать увольняющемуся сотруднику дополнительные трудности, сделать его терпимее и лояльнее к условиям работы в компании, а также заставить его несколько раз подумать перед тем, как менять место работы.
Третий. Сохранение прежних кредитных условий. Такой вариант встречается крайне редко, поскольку он «непедагогичен»: сотрудник не получит возможности ощутить ценность работы именно в данной компании. К тому же кредит обесценивается как средство удержания сотрудника на рабочем месте.
Однако если сотрудника действительно ценят в компании, у него хорошие отношения с ее руководителями, имеются какие-то важные обстоятельства — ему стоит без стеснения оговорить с шефом индивидуальные условия по кредиту. Иногда удается договориться о существенных послаблениях по срокам погашения или по уровню процентной ставки. Но тут все зависит от конкретной ситуации.
Дополнительно человеку, перед тем как взять кредит на специальных условиях для сотрудников, будет полезно изучить, а в чем, собственно, заключается эта «специальность». Хитрость в том, что часто банки под видом особо выгодных предложений только для «избранных» (для «своих», «для вашей замечательной компании») намерены выдать кредиты, практически ничем не отличающиеся по степени привлекательности условий от таких же займов для клиентов «с улицы». А чтобы замаскировать этот момент, применяется сложная система, в которой получение лучших условий по кредиту зависит от других обстоятельств.
В качестве примера можно привести условие по снижению процентной ставки на несколько пунктов в случае покупки клиентом так называемой финансовой защиты. Под этим термином скрывается страховка от несчастных случаев, которую банк предлагает заемщикам в партнерстве со страховыми компаниями (для которых банк — один из важных каналов продаж). Если с заемщиком происходит несчастье (страховой случай), кредит будет гасить не заемщик, а эта страховая компания.
Дело в том, что банк при помощи этого продукта одновременно и снижает свои риски по кредиту, и продает клиенту дополнительный продукт (за который получит потом от страховой компании некоторые комиссионные отчисления). Спецификой такой страховки обычно бывают таким образом сформулированные условия выплат, что выгодно будет в основном банку, а не застрахованному лицу
А еще для таких продуктов характерен расширенный перечень оснований и условий, при которых страховая компания может не выплачивать возмещение. Казалось бы, банку невыгодно навязывать своим заемщикам страховой продукт, который не уменьшает риски самого банка, и при этом снижать им ставку по кредиту.
Но вспомним об агентских комиссионных от страховой компании, а также о том, что предлагаемая ставка по кредиту изначально может быть завышена относительно рыночных условий. «Особым цинизмом» при этом является иногда условие, что ставка по кредиту снижается не сразу после приобретения страховки, а через некоторое время, например на второй год срока кредитования.
В случае если человеку в банке предлагают заем на отличных специальных условиях, но при этом еще просят приобрести что-то дополнительно (страховку, кредитную карточку, открыть счет), ему стоит быть внимательным. Нужно будет суммировать выплаты как по кредиту, так и по этому дополнительному продукту (стоимость страховки, стоимость обслуживания карты и пр.) и оценить «выгодность» предложения банка повторно.
Следует уделять внимание и кредитным карточкам, полученным на работе для выплаты зарплаты. В большинстве случаев сотрудникам компании, имеющей в банке зарплатный проект, предлагается несколько видов кредиток различного класса («классик», «золото», «платина» и т. д.) вне зависимости от платежной системы. Уровень предлагаемых карт часто зависит от занимаемой должности сотрудника и заинтересованности в нем компании.
Традиционно плата за обслуживание этих карточек с сотрудников не взимается. Не взимается, пока человек работает в этой компании. А после его увольнения эти затраты могут быть регулярными и очень заметными.
Может поменяться и длительность льготного периода пользования кредитными средствами с карточки, и процентная ставка, и система штрафных санкций, применяемых к клиенту в случае нарушения платежной дисциплины.
Источник Банки.ру
Свежие комментарии