Сколько потеряют банки: эксперты оценили последствия внедрения цифрового рубля

Внедрение цифрового рубля в России может обернуться потерями банков и увеличением доходов торговых сетей на десятки миллиардов в год. Такой вывод сделали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры» (бывшее российское подразделение McKinsey) в исследовании, с которым ознакомились Forbes и РБК.

По прогнозу экспертов, разрабатываемый ЦБ цифровой рубль может частично отобрать долю у расчетов банковскими картами на рынке внутренних розничных платежей. Это может существенно снизить прибыльность банков, получающих немалый доход за счет высоких межбанковских комиссий при операциях с картами. На горизонте трех—пяти лет после успешного пилотирования и полномасштабного внедрения крипторубля банки могут терять до 50 млрд рублей в год в виде снижения чистого дохода от комиссии за обслуживание платежей (эквайринга) и повышения расходов на привлечение пассивов, подсчитали аналитики.

Ритейлеры же в любом случае выиграют от внедрения цифрового рубля, полагают авторы исследования. С новым инструментом торговые сети смогут экономить на эквайринге. Для сравнения: эквайринговые комиссии по картам в среднем составляют 0,5–3% от стоимости товара, а комиссии за прием цифровых рублей могут составлять 0,4–0,7%. По оценке экспертов, общий выигрыш для торговых сетей может составить не менее 80 млрд рублей в год.

Для потребителей преимущества менее однозначны, предупредили эксперты. За хранение цифрового рубля на счетах не предполагается начисление процентов на остаток, которые сейчас предлагают клиентам многие банки. К тому же потребители могут лишиться кэшбэка за покупки, поскольку его выплачивают из средств, которые банки получают в качестве дохода от проведения безналичных платежей картами. Кроме того, международный опыт показывает, что снижение стоимости эквайринга приводит не к снижению цен, а к увеличению прибыли ритейлеров, отметили «Яков и партнеры».

Впрочем, сейчас аналитики компании не ожидают, что цифровой рубль займет основную долю объема розничных платежей.

Опрошенные РБК эксперты также считают, что в ближайшие годы цифровой рубль не сможет заметно потеснить другие способы розничных расчетов. Для его развития ЦБ может потребовать от системно значимых банков иметь долю цифрового рубля в пассивах не ниже какого-то уровня, также на этот вид денег могут перевести бюджетников, допустила Ольга Бледнова из Kept. Скорее всего регулятор будет в первую очередь продвигать расчеты с использованием цифрового рубля между юрлицами, добавил управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков.

Банк России начал разработку цифрового рубля осенью 2020 года. Сам же ЦБ и станет эмитентом новой разновидности денег. Крипторубль будет иметь форму цифрового кода и храниться на электронных кошельках в ЦБ. Кредитные организации станут посредниками между регулятором и потребителями, обеспечив доступ граждан к операциям с цифровым рублем. Его тестирование на реальных клиентах должно начаться в 2023 году.